信用卡（Credit Card）是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度、消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的各类介质。1951年，第一张信用卡由美国富兰克林国民银行发行，之后其他国家的商业银行或金融机构也跟随发行。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚0.76毫米的塑胶或金属卡片，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，账单日时再进行还款。

信用卡起源于十九世纪七八十年代在英国出现的信用支付制度，用于解决人们购买物品却没有随身携带那么多现金所发展出的一项便利机制，但当时的卡片仅能在特定场所进行短期赊借，不能长期拖欠，也没有授信额度。到20世纪50年代，第一张面向大众的信用卡出现，人们也习惯了这种不必携带现金的方便交易形式。每次信用卡交易都会形成一笔债务，该债务由持卡人与发行方之间约定的还款条件规定。通常，持卡人需要在特定期限内偿还全部或部分欠款，或按照约定的最低还款额支付。未支付的欠款将会产生利息，如果持卡人未能按时偿还欠款，还可能面临滞纳金和其他附加费用。

信用卡由商业银行或金融机构发行，经过70多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。截至2022年，中国信用卡在用发卡量为7.98亿张，其中人均持有信用卡和信贷合一卡0.57张。银行卡信贷规模方面，银行卡授信总额为22.14万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，银行卡卡均授信额度为2.78万元，授信使用率为39.25%。因此，21世纪以来，信用卡已经成为消费者购物、旅行和在线支付的主要方式之一。信用卡提供了方便、安全的支付选择，并为持卡人提供了购物保护、奖励计划和信用建立的机会。

发卡银行或信用卡公司(Issuers)是信用卡的发行者、资金的提供者、贷款资产的所有者、信贷风险和收益的承担者。信用卡公司可以根据规模和业务覆盖地域分为全国性商业银行、地方性商业银行、信用社(Credit unions)、非银行信用卡公司和大型零售商。一般来说，全国性商业银行和非银行信用卡公司占据了多数市场份额，地方性商业银行和信用社占据一小部分的市场用于服务特定地区和社区。

在中国，目前有如国家直接管控的国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行；全国性股份制商业银行：招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行；以及城市商业银行：北京银行、南京银行、徽商银行、宁波银行等可提供不同种类的信用卡业务。

行业协会(Associations)主要是 VISA 和 MasterCard（在中国是中国银联）。它们是发卡银行和发卡公司的行业协会和清算组织，它们提供的服务包括：说服商户接受该信用卡品牌、授权服务（Authorization) 、资金清算结算服务(Interchange) 、制定和监督执行行业游戏规则、信用卡品牌设计和发展、广告促销和公共关系、行业研究和培训等。

信用局(gredit bureaus)或征信体系是信用卡行业运行的重要部分。以美国为例，他们有环联（Trans Union）、埃克法克斯（Equifax）、益百利（Exerian） 三大全国性的信用局，以及上千家地方性信用局，它们通过联盟与合作，组成了覆盖全美国的信用局系统。建立信用体系的服务包括：收集、整理、加工消费者信用信息；提供关于消费者信用历史的信用报告；利用消费者信用信息发展信用评分(常常与专业的信用评分科技咨询公司合作发展模型) ；消费者地址、电话的核实；提供银行和信用卡公司数据库营销的数据来源，以及其他各种衍生增值服务。

在中国，中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。截至2022年8月末，个人征信系统接入金融机构4081家，收录11.5亿自然人信息，日均提供查询1084.4万次；企业征信系统接入金融机构3811家，收录9874.6万户企业和其他组织信息，日均提供查询服务27.3万次。中国人民银行征信系统通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，征信系统收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

信用卡公司每个月要进行交易结算和收款计息，并给卡用户寄对账单。由于对账单的工艺流程和相关业务处理涉及大量的数据加工和高科技软硬件系统，许多银行把该业务外包给服务公司。它们提供的服务包括：存储、整理和加工交易数据和主档案数据、提供对账单系统、加工和邮寄对账单、接受和结算卡用户付款支票、提供授权服务、利用用户刷卡、付款、欠款等数据发展行为模型以预测风险、收益和客户流失倾向以及利用交易数据发展反欺诈模型(通常与专业的信用评分科技咨询公司合作发展模型) 、提供和管理信用卡后台策略管理系统平台、以及其他各种行生增值服务。

信用卡卡面上至少有以下信息：

信用卡起源于20世纪40年代后期。1946 年,布鲁克林区区的富来布希国民银行(Flatbush National Bank of Brooklyn)的消费贷款专家约翰·比金斯(John C.Biggins) 发明了最早的信用卡的前身，即一种Charge-It 的支付凭证，为本地的商店所接受，主要适用于小额销售。售后商店把销售凭证交给银行，由银行汇总后给用户发账单。

不久以后，1951 年长岛的富兰克林国民银行(Franklin NationalBank of Long Island) 发行了第一张银行卡，卡上显示了用户的卡号码和消费额度。消费者可以通过一定的信用评审程序申请开户，商店与富兰克林国民银行签订协议，接受该卡的支付，在交易时把卡上的信息拷贝到售货单上作为交易和支付凭证，富兰克林国民银行向商店支付货款时，扣除一定的佣金作为回报。

受到富兰克林国民银行成功的启发，在此后的两年时间里，100 多家银行加人了发卡行列。这些卡不收年费和利息，用户必须在 30、60或 90 天内归还全部欠款。到 1959 年发卡银行已多达 150 多家，并且多数卡开始提供循环信贷功能：用户可以分期还款，对欠款余额支付利息。这已经比较接近现代意义的信用卡了。

到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从20世纪70年代开始，中国香港、中国台湾，新加坡、马来西亚等地区也开始办理信用卡业务。20世纪60年代，信用卡在美国、加拿大和英国等欧美发达国家萌芽并迅速发展。

但是由于各国法律管制和银行体系不尽相同，各会员银行的发卡实践也颇有差异，需要有国际组织来协调各会员银行的发卡实践，制定一定的国际标准，便于银行卡在全球范围内被更广泛地接受。1974 年跨国公司IBANCO应运而生负责在全球范围内推广和管理 Bank Americard发卡体系，这就是 VISA 国际组织的前身。

1977 年Bank Americard 卡正式改名 VISA 卡，并保持了原有的蓝白金三色标记，NBI 改名 VISA Iternational，全球第一大卡行业组织 VISA 正式成立了，VISA 的成立是信用卡发展史上的重要里程碑，促进了信用卡行业的发展。

经过50多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到广泛受理。全球知名的信用卡系统包括美国运通公司（American Express）和万事达卡（Mastercard）。20世纪80年代，随着改革开放和市场经济的发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具也开始进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。

VISA 和万事达两大卡行业协会在其后的发展历程中，利用信息科技的进步，不断更新其电子通讯和数据加工网络系统(如 VISA 的VisaNet 和万事达的 BankNet)，提高电子支付的速度和安全性，并为会员提供各种科技和增值服务，使信用卡这种电子支付方式超越现金和支票，成为广受欢迎的支付方式和个人消费融资工具。

21世纪以来，信用卡已经成为消费者购物、旅行和在线支付的主要方式之一。它们提供了方便、安全的支付选择，并为持卡人提供了购物保护、奖励计划和信用建立的机会。截至2022年末，根据中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，中国信用卡在用发卡量为7.98亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。银行卡信贷规模方面，银行卡授信总额为22.14万亿元，银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，银行卡卡均授信额度为2.78万元，授信使用率为39.25%。

2023年上半年，多家银行的信用卡交易金额下降。截至2023年三季度末，中国信用卡发卡量较年初减少近2000万张，连续四个季度出现下降。

2024年7月，银行要全面实施2022年7月7日原银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中的相关规定。其目的是为了重拳整治信用卡市场乱象。并从强化信用卡经营管理、严格规范营销行为、治理过度授信、严格外部合作管理等多个方面提出明确要求。

信用卡(Credit card)又称贷记卡，是无需担保、无需保证金、以信用和借贷关系为基础的电子支付卡，一般由银行或非银行信用卡公司发行，卡上有 Visa MasterCard、American Express、Discover(在中国则为中国银联)等行业组织的标志，为众多商户所共同接受，能够异地消费、跨行结算。

信用卡一般具备先消费后还款、可循环信贷(revolving credit)的功能。在中国，信用卡最短免息期(Grace period)通常是20天，不同银行的相关规定有所不同，具体以经办行的实际规定为准还款。卡用户可以每月还清消费欠款而无需支付利息，或付最低还款额以上、欠款全额以下的数额，对未付欠款余额每月累计利息，但现金提取(Cash advance) 往往当天开始计算利息。

信用卡一般有一定的信用额度，多数信用额度在 500~10000 美元之间，在信用额度内可以循环借贷，对于超额透支发卡银行可以视其风险拒绝授信或批准透支但收取一定的透支罚款。

信用卡发卡银行的收益来自利息、刷卡佣金、年费、超额透支费迟付费、现金提取费、余额转账费(Balance transfer fee) 等。

零售信用卡(Retail card)是单个或连锁百货商店及其他零售店发行的卡。它在许多方面类似于信用卡，比如先消费后还款、循环信贷等。它区别于一般信用卡的地方在于，只能在发卡的零售商及其有限的特约商户里使用。零售卡的经营管理有的是零售商自己的卡中心，这样零售商对卡业务自担风险，自负盈亏，更多的是背后由银行或信用卡公司来提供资金和管理，其风险和盈亏承担关系通过契约确定。

零售卡往往比一般的信用卡易于申请，其对资信历史的要求往往要低一些。零售卡的好处在于促进商品销售、促进客户忠诚度、为将来促销和交叉销售建立客户群，同时其利率往往较高。零售商除了商品销售的利润外，还可赚取利息收入。零售卡的不足之处在于其对消费者来说用途有限，常常吸引资信较低的消费者，风险往往更高。

汽油卡(Oil card)类似于零售卡，所不同的是它是由汽油公司发行的、主要适用于购买汽油和发卡的汽油公司的其他相关产品的卡。它往往提供一定的折扣来吸引消费者，以促进销售和巩固客户忠诚度。

旅行和娱乐信用卡(Travel and entertainment card,or T\u0026E card)主要由旅行中介公司和娱乐俱乐部发行，如 美国运通公司、Diners Club、Carte Blanche 等。它跟一般的信用卡相似的地方是先消费后还款、无需存款无需担保，所以它具有信用卡的(短期)借贷功能和坏账风险。

该卡区别于一般信用卡的地方是其不具备循环信贷功能，欠款余额一般须在接到账单后付清，因此一般没有利息收入，刷卡佣金和年费是主要收入来源，由于它往往提供良好的服务，所以对高端客户更有吸引力。

以中国为例，年满18周岁的、有一定直接经济来源的公民，可以向发卡行申请信用卡。申领信用卡的对象可以分为单位和个人。申请的单位应为在中国境内具有独立法人资格的机构、企事业务单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（5—10张）附属卡。个人申领信用卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，并向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。

申请方式一般是通过填写信用卡申请表，申请表需要填写的信息包括：姓名、住址、身份证号码出生日期、性别、学历、家庭电话、工作电话、职业、工作单位、收人水平、是否拥有房产、是否拥有汽车、在现住址居住的时间长短、在现单位工作的时间长短等。对于身份信息、联系信息和申请风险评分模型中所用到的信息，一般来说都需要在申请表中予以提交。

客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，对个人还要审查担保人的有关情况。通常，银行会根据申请资料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。

考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解，各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

申请人申领信用卡成功后，发卡行将为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。由于信用卡申请通过后并不能保证领取人就是申请人，为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。

开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。信用卡开卡后一般需同时为卡设立密码。信用卡特约商户或银行受理信用卡后，要审查信用卡的有效性和持卡人的身份。

商户、个人确认信用卡有效，根据与发卡行签订的合同与银行联系，请求授权。授权是要进一步证实持卡人的身份可以使用的金额。授权一般在超过合同规定的使用金额时进行。发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存款账户的存款余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令，答复是否同意进行交易。

信用卡销卡前，账户余额必须清零，销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。

在POS机上刷卡是最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS上的刷卡程序完成。

在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，与POS机刷卡方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。

手工压单通常在没有POS或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。压单前的检查工作与POS机相同，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到签购单上，并书写金额、日期等资讯，然后拨打收单银行授权专线电话，报出卡片资讯申请授权，并将获得的授权码书写在签购单上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及签购单的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。授权电话通常会被即时拨打。在某些通信不畅或信用风纪良好的地区，会遇到商户压卡客户签字后便交付商品完成交易的情况。授权会在日后完成，为了降低商户遇到信用卡诈骗的风险（若客户使用无效卡支付，不立即申请授权码便无法马上发现）。

从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的VISACVV2码/万事达卡CVC2/中国银联CVN2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。随着互联网的发展，网络支付及信用卡支付的安全性逐渐提高，网络支付便成为信用卡消费的重要途径。

信用卡的系统安全问题主要分为下述五大方面：

对持卡人而言，其信用卡使用存在以下安全问题：

1. 盗刷：持卡人的信用卡信息可能被不法分子窃取并用于未经授权的交易。这可以通过黑客攻击、恶意软件、不安全的网络连接或破解密码等方式发生。

2. 身份盗用：不法分子可以获取持卡人的个人身份信息，并使用这些信息申请信用卡或进行其他欺诈行为。这可能导致持卡人的信用记录受损并面临财务损失。

3. 丢失或被盗：如果持卡人的信用卡被丢失或被盗，他人可能会将其用于未经授权的交易。持卡人应及时报告卡片丢失或盗窃是至关重要的。

4. 不安全的网站和支付系统：在持卡人使用信用卡进行在线交易时，如果使用不安全的网站或支付系统，持卡人的信用卡信息可能会被泄露。

5. 假冒和诈骗：某些不法分子可能会制作虚假的信用卡或盗用持卡人的信用卡信息进行诈骗行为。

《中华人民共和国刑法修正案(五)》第196条规定了信用卡诈骗犯罪的几种行为方式：(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；(二)使用作废的信用卡的；(三)冒用他人信用卡的；(四)恶意透支信用卡的。

中华人民共和国最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》于2021年5月起实施，对于信用卡相关司法案件做出适用时代社会发展的判例解释，其中明确信用卡被实体或线上盗刷者只要及时报案和通知银行未有拖延，法院审理中将支持由银行方负担被盗刷损失，尽可能免除使用者的责任。第七条至第十二条根据纠纷产生主体的不同，分别对不同主体之间的盗刷责任进行了规定，并在第十三条规定了不得重复受偿原则。

“记账日”是指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户的日期，一般是交易的当天。信用卡一般设有每月固定的“账单日”与“到期还款日”。在账单日，发卡机构根据持卡人上一账单月度内发生的交易将交易款项，并各项费用（滞纳金、超限费、年费、手续费、追索费等）结计的利息等汇总金额作为下一个账单月度的本金（即在此时间点，利息、各项费用滚入了本金，实现了复利滚动），记入其信用卡账户，并计算出下一个“到期还款日”持卡人的“当期应还款项”与最低还款金额，并给持卡人发送“对账单”。

如果在“到期还款日”或之前能全额还款，则对刷卡消费交易免收利息。但如果在还款日未能全额还款，则上一个账单月度内的所有刷卡交易不再享有免息，每笔交易自消费当日起按天计收利息，这称为“部分还款，全额计息”。

信用卡逾期是指超过发卡机构规定的最后还款期限，未能偿还欠款或偿还欠款不足最低还款额，该期账单即形成逾期。

发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：

如果是信用卡取现，则没有免息，从取现当日开始逐日计收利息。刷信用卡消费后如果发生了退货，商户将退货款返还到信用卡账户的日期若发生在账单日后、还款日前的这一期间，一般不能充抵当月的信用卡账单应还金额，只能留到下期账单充抵，还款还要按当期账单还，不然会罚息；若退货款返还到信用卡账户的日期若发生在账单日之前，则当期账单会自动冲销该笔交易，持卡人不用为此交易还款。

信用卡具有丰厚的利润，然而回报与风险相对应，信用卡业务也存在相当程度的坏账风险。能否对坏账风险进行有效的甄别、监督、控制，往往影响了信用卡业务的成败。对坏账风险的管理，贯穿于信用卡的市场营销、申请审批、账户管理、坏账催收等整个生命周期之中，主要包含：

有些信用卡账户会产生一定的违约拖欠、严重拖欠，甚至是呆账损失。催收管理就是对这些处于不同的违约拖欠地位甚至呆账地位的账户采取适当的催收措施，一方面促使部分拖欠账户回到现期地位，以最大限度地“挽救”那些有还款意愿、但暂时遇到还款困难的客户；另一方面尽可能地减少最终的呆账损失。有效的催收管理一方面可以使发卡银行减少呆账损失，提高盈利，另一方面意味着银行可以扩大目标客户面，能够瞄准、接受更高风险的客户群，提高发卡量，来达到规模经济。

一般来说信用卡催收管理包含3 个方面：

芯片和密码系统(Chip and PINN system )是为了应对传统的磁条卡和签名消费的欺诈形式，可以在交易时保证：用于交易的信用卡必须是真的而不是伪造的卡、交易人必须是真实的持卡人而不是冒名的欺诈者。

一般来说，伪造卡主要是通过利用电子设备读取信用卡磁条上的机密信息并拷贝到伪造的卡片上来进行欺诈的。由于磁条卡的保密性不高，盗取磁条上的信息比较容易。利用先进的微型芯片技术，卡的保密安全性大幅度地提高了，以欺诈手段读取和拷贝芯片上的信息非常困难，所以可以有效地防止卡被伪造。

另一方面，在卡丢失和被盗的情况下，欺诈分子掌握了真实的信用卡，所以芯片技术并不能防止这种欺诈方式，而签名又非常容易假冒，解决的办法是密码。在绝大多数情况下，密码可以保证交易人是真实的持卡人，芯片和密码合起来，能够在很大程度上减少欺诈。

信用卡行业共享档案(Industry hot card file)是由众多商户参与的、记录丢失和被盗的信用卡信息的电子档案。当用户刷卡交易时，授权系统自动地把相关的卡信息与共享电子档案上的信息对照，如果共享档案显示该卡已丢失或被盗，则授权系统会拒绝该交易并发出警示信号。

底线授权限额(Lower floor limits)是指只有超过该限额的交易才通过电子系统向发卡银行要求授权，限额以下的交易自动批准，这样，限额以下的交易就没法通过欺诈风险评分模型和其他实时反欺诈策略来发现。为了减少这种底线授权限额带来的欺诈损失，信用卡行业可以鼓励商户降低底线限额，把更多的交易送到实时授权系统和反欺诈系统，从而更大程度上发挥反欺诈系统和策略的作用。

信用卡市场已经从跑马圈地时代进入对存量客户精耕细作的时代，以中国为例，截至2022年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，同比下降0.28%，这也是近年来信用卡发卡量首次出现下降。作为商业银行中间业务收入的重要来源，全球各大商业银行均将信用卡业务作为战略业务的发展重点，并利用金融科技不断开展信用卡业务创新，这包括营销方式、取现服务方式、信用评分方式、发卡方式、还款方式、争议处理方式、小企业支付方式等方面。

多伦多的 Blue Rush 公司开发了交互式、个性化的金融服务视频平台 Indi Video 系统。该系统是一个高度可扩展的个性化视频平台，提供数据驱动的视频内容，具有易于理解、娱乐性强、引人注目的特征。当客户在网银界面上浏览查询申请哪种信用卡的时候，系统就会以个性化的视频来响应。通过向客户提供个性化的内容和信息，实现将复杂的金融产品简单化。个性化视频可激励客户申请信用卡的行为，将观看者从最初的潜在客户转为银行新增客户并购买更多的产品。

瑞士的 Sonect 公司开发了一个全球现金交易平台，可以在全球任何地方使用和访问。客户注册 Sonect 账户，登记自己的银行账户，加载钱包和取款权后，就可以使用银行账户或信用卡，在需要的地方提取现金。Sonect 在欧洲有 2300 多家合作伙伴商店，系统会显示出客户能够取现的最近的 Sonect 网络零售店。此外，客户在取现之后，很可能顺便购买一些商店里的商品，增加了商店的客流和交易额。

印度 Think Analysis 公司开发的 Algo360，可提供数据管理、模拟、统计建模、数据可视化、记分卡战略等数据分析服务，借款涉及身份验证，并对客户的现金流量数据进行挖掘，了解客户的财务状况、偿还能力、偿还意愿等多个方面的信息。当客户注册并申请贷款时，系统将在后台建立客户的档案，并展现客户的信用评分。系统还会显示客户在过去 3、6、9、12 个月内的借贷比、信用卡余额、在每家银行的账户借方余额和贷方余额。

纽约的 Extend 公司重新定义了信用卡发行方式。该公司提供企业、银行、金融科技公司及其客户的数字信用卡平台。通过 Extend，企业可实时安全地向公司卡持有人发放虚拟信用卡，从而更好地控制公司的开支，此外企业管理人员能更方便地管理卡片的使用，提高额度的使用效率。

在处理信用卡纠纷时，客户与银行之间的沟通往往需要花费很长时间。以色列的 Finscend 公司借助人工智能和机器学习技术开发了新的信用卡争议处理系统，对客户使用信用卡过程中的纠纷进行评估，并向银行推荐最优解决方案。其独特的银行争议平台（BDP）的核心是一个人工智能驱动的引擎，提供实时报告、批处理、欺诈监控和企业用户账户等模块简化整个争议过程。Finscend 公司与全球银行合作研发信用卡纠纷处理程序，提供人工智能建模进行预测评分，提高了争议处理的效率和准确性。